Många bloggare skriver hela tiden om bostadsbubblan och att kraschen kommer snart osv.. Många har säkert hittat inspiration från cornucopia som hävdar med tvärsäkerhet att priserna ska ner mellan 10 och 60% de närmaste 2 till 10 åren....
I riket så ligger snittkostnaden för ett par utan barn på 5 500 kr / månaden, inte speciellt förvånande då man väl får villor till skänks i vissa orter.
Låt oss se vad som händer med ett par med våra inkomster som förmodligen ligger runt snittet i Stockholm fast med en helt annan bostad.
Scenario 1
Listränta 3%
Nettoinkomst: ca 52 000 i månaden.
Lån: 4 500 000 kr
Ränta: 1,75% efter 50 punkters rabatt och ränteavdraget
Avgift: 4 500
Total bostadskostnad 11 000 kr
Kvar till konsumtion/sparande 41 000 kr
Scenario 2
Listränta: 6%
Nettoinkomst: ca 52 000 i månaden.
Lån: 4 500 000 kr
Ränta: 3,85% efter 50 punkters rabatt och ränteavdraget
Avgift: 4 500
Total bostadskostnad 19 000 kr
Kvar till konsumtion/sparande 33 000 kr
Är detta en katastrof? Klarar inte ett hushåll detta? Om räntan går upp så är det högkonjuktur så jobb lär inte vara nåt problem.
Visst bostadspriserna kanske går ned något men skulle de rasa? Hösten 2008 var det inga problem med priserna trots 6%+ ränta. Dippen i bostadsmarknaden kom med Lehman-kraschen, inte pga att räntan var för hög.
Vi skulle kunna låna på oss 4,5 miljoner, vi kanske gör det någon gång i framtiden men just nu är det viktigaste att lägga en bra grund för framtiden. Att förakta de som tänker på dessa två scenarierna och som vet att de klarar en sådan ökning av kostnaden så länge de är friska är korkat.
De är bara rationella.
En av cornucopias poänger är att skulder inte betalas tillbaka vilket inte heller finns medtaget ovan i räkneexemplen. Säg att bankerna kommer tvingas kräva 30års amortering så tillkommer 12500 i båda fallen.
SvaraRaderaDet kan säkert fungera det också men marginalen minskar. Kanske kommer ränteavdraget minskas, kanske minskar inkomsten (föräldraskap, sjukdom, separation).
Men visst, olika människor har olika behov av säkerhet. Satsar man och allt fungerar blir ju uppsidan fin.
Detta är viktigt tt påpeka. Många kör amorteringsfritt eller på miljarder års avbetalning. När banken får nya direktiv från regeringen så smäller dt högt och hårt i plånboken. Det är inte bara räntorna som är tråkiga.
RaderaMvh,
Snåljåpem
Fast när förutsättningarna ändras så ändrar sig även människor. Regeringen skulle aldrig få för sig att göra några drastiska ändringar.
SvaraRaderaBankerna skulle aldrig införa någon chockamortering som folk inte klarar av. Om de kräver hög amortering så skiter folk i bostaden (fast var skulle de ta vägen?) och då står banken med ett blancolån istället vilket inte är önskvärt.
Banken och bolånetagaren sitter i samma båt.
Jag ville bara visa på att bostadspriserna är inte speciellt uppblåsta då ett par med normal inkomst faktiskt skulle klara det. Även om man kanske får dra in på lyxlivet/sparandet när väl räntan är det dubbla.
4,5 miljoner är mycket lån även i Stockholm.
Efter att jag tittat på ett tv-program om flyghaverier har jag lärt mig att vägen mot katastrof sällan beror på en orsak utan flera.
SvaraRaderaLägg ex till minskade ränteavdrag som exempel samt något till så är det nog ganska många som får dra åt svångremmen även om de inte behöver lämna hus och hem.
Skulle nog även tro att avgiften ökar om brf inte är skuldfri, vilket inte är allt för vanligt om avgiften är 4,5 ksek. Lägg till andelen av föreningens lån så borde kostnadsökningen hänförlig till föreningen inkluderas (inget ränteavdrag här dock).
SvaraRaderaJag svårt att se ett scenario där räntan är 5-6% samtidigt som alla blir arbetslösa och att politikerna slopar ränteavdraget eller inför amorteringskrav.
SvaraRaderaAlla saker kanske kan inträffa på samma gång men då blir det högst tillfälligt.
Föreningar har ofta lånen uppdelade på 1,2,3,5,10 år så en tillfällig höjning av räntan skulle inte slå speciellt hårt. Det måste vara hög ränta under 2-3 år för att det ska kännas på avgiften.